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은행대출 상환 방식, 원금균등, 원리금균등 중 잘못된 선택을 하신다면 수천만원의 이자금액을 손해 볼 수 있습니다. 올바른 선택을 위해 두 방법의 차이, 장단점, 금액 비교 (계산기), 상환방식 추천 관련 아래에서 쉽고 자세하게 알려드립니다.
목차
원금균등 원리금균등 차이
주로 은행에서 채택하고 있는 상환 방식에는 원금균등상환방식, 원리금균등상환방식이 있는데요. 알듯 말듯한 두 가지 방식의 개념부터 먼저 알려드리겠습니다.
상환방식을 이해하려면 '원금', '원리금'을 알고 계시면 된답니다. 원금은 대출을 실행 시의 대출금을 의미합니다. 원리금은 원금과 이자를 더한 것입니다.
'원금균등분할상환'이란 대출기간 동안 매월 동일한 원금을 갚아나가는 방식입니다. 반면 이자는 매달 줄어드는 방식입니다. 매달 남아있는 잔액으로 이자계산을 하기 때문에 갚아나갈수록 잔액이 줄어들기 때문입니다.
'원리금균등분할상환'은 매달 원리금(원금+이자)를 동일하게 갚아가는 방식입니다. 동일한 금액이지만 그 안에서의 원금과 이자의 비율은 변동되는데요. 잔액이 줄어들수록 이자 비율은 줄어들고 원금의 비율은 늘어납니다.
* 만기일시상환 : 대출기간 중에는 매달 이자만 상환하다가 만기가 되면 한 번에 원금을 갚는 방식입니다.
상환 방식에 따른 장단점
원금균등, 원리금균등 상환방식의 장단점을 알아두시면 본인의 상황에 적합한 대출상품 선택에 도움이 됩니다.
| 구분 | 원금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 |
| 장점 | 총 이자금액 적음 | 매달 동일한 비용 상환, 계획적 자산 관리 도움 |
| 단점 | 초기 월 상환금이 높아 부담 | 총 이자금액 많음 |
원금균등분할상환
총 이자금액이 원리금균등에 비해 적다는 장점이 있습니다. 특히 잔액이 줄어드는 후반에 상환부담이 줄어듭니다. 반면 대출 초기에 이자 금액이 높아 매달 갚는 비용이 부담될 수 있습니다.
원리금균등분할상환
만기까지 매달 동일한 금액을 갚아나가기에 계획적인 자산관리에 도움이 됩니다. 앞서 알려드린 바와 같이 총이자비용이 원금균등보다 높다는 단점이 있습니다.
방식별 예시 비교 (계산기)
이해를 돕기 위해 네이버 이자계산기를 활용해서 원금균등, 원리금균등 상환 방식에 따른 금액을 비교하겠습니다. 비교를 위해 아래 표의 수치를 넣어보겠습니다.
| 구분 | 대출금액 | 연 이율 | 기간 |
| 비교 수치 | 1000만원 | 10% | 12개월 |
아래 이미지를 보시면 왼쪽이 원금균등, 오른쪽이 원리금균등입니다. 총 대출이자는 원금균등방식이 적고, 1회차 상환금액은 원리금균등방식이 낮습니다.
여기서 기간만 12개월에서 60개월으로 길게 계산해 보겠습니다.
대출기간을 12개월로 계산 시에는 대출금의 0.08%(8239원), 60개월은 대출금의 0.5%(51907원)의 차이가 발생했습니다. 대출기간이 길수록 두 방식의 총이자금액은 유의미한 차이를 보입니다. 따라서 대출기간이 길다면 원금균등방식이 크게 유리합니다.
다음은 원금균등상환 방식의 월별 상환금입니다. 납입원금이 동일하고 대출이자는 회차가 지날수록 줄어듭니다. 결국 월 상환금이 초반에는 부담되지만 갈수록 줄어드는 게 보입니다.
이번에는 원리금균등상환입니다. 월상환금(=원리금)은 동일하지만 시간이 지날수록 납입원금 비율이 늘고, 대출이자가 비율이 올라갑니다.
두 방식의 대출잔금에 주목할 필요가 있습니다. 대출 초반에는 원금균등 방식의 잔금이 높고, 후반(9회차)에는 원리금균등 방식의 잔금이 높습니다. 대출 초중반에 원금을 미리 갚는 경우(중도상환), 원리금균등방식의 총 상환금액이 낮아 유리합니다.
* 네이버 이자계산기를 이용하여 비교했습니다. 네이버 이자계산기는 대출뿐 아니라 적금, 예금, 중도상환수수료도 간편하고 빠르게 계산할 수 있어 편리하답니다.
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상환 방식 추천
원금균등, 원리금균등 상환 방식에 대하여 알아봤습니다. 두 방식은 장단점이 명확한 만큼 어떤 상황인지에 따라 유리한 방식이 다릅니다.
대출 기간이 길다면 원금균등방식을 추천드립니다. 주택담보대출 같은 상품은 금액도 크고 기간도 긴 편인데요. 예시로 대출금 5억, 연 이율 5%, 20년 대출이라면 4090만원의 이자 차이가 발생합니다. 대출금의 8% 이상의 큰 금액 차이입니다.
대출 기간이 짧다면 원리금균등방식도 괜찮습니다. 총이자금액의 차이가 크지 않고, 원금균등 대비 초기부담금액이 적기 때문입니다. 물론 여유가 된다면 원금균등방식이 좋긴 합니다.
대출을 초중반에 변경할 예정이면 원리금균등방식이 유리합니다. 대출 기간 중반까지는 원리금균등방식의 잔금이 원금균등방식의 잔금보다 적기 때문입니다. 변경이라 하면 중도상환, 대환대출, 주택담보대출 중의 주택판매 등이 있습니다.
* 중도상환 : 만기 전 원금을 갚아 상환을 완료함, 보통 중도상환수수료가 3년까지는 발생
* 대환대출 : 신규 대출로 기존 대출을 변경, 대출 금액에 따라 인지세가 발생하고, 금리 비교가 필요함
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