기준금리 가산금리 뜻, 차이점 - 쉽고 도움되는 대출 정보

대출금리 산정

 

오늘의 쉽고 도움되는 대출 정보는 기준금리, 가산금리 입니다. 대출 금리를 산정하기 위해 필요한 기본적인 요소인데요. 아래에서 두 가지 개념의 뜻, 차이점 그리고 대출금리 산정 방법에 대하여 알기 쉽게 설명드리겠습니다.

 

 

목차

 

 

 

 

대출금리 산정 방법

대출금리는 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼는 방식으로 정해집니다. 그렇다면 기준금리, 가산금리, 우대금리에 대하여 하나씩 알려드리겠습니다.

 

[대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리]

 

 

기준금리 뜻

은행에서 정하는 대출금리의 기준이 되는 금리입니다. 대표적인 기준금리로는 코픽스(COFIX), 코리보(KORIBOR), CD금리, 금융채 금리 등이 있습니다.

 

코픽스 COFIX

COFIX(Cost of Funds Index)는 은행연합회가 8개 은행의 *수신상품을 가중평균하여 산출한 기준금리입니다. 변동형 주택담도대출의 기준금리입니다.

 

* 개인 또는 기업의 저축이 수신이며, 개인 또는 기업의 대출이 여신입니다.

 

수신상품 정보를 제공하는 8개 은행은 신한, 우리, SC제일, 하나, 국민, 한국씨티, 농협, 중소기업은행입니다. 산출방법에 따라 신규취급액기준 COFIX, 잔액기준 COFIX, 단기 COFIX, 신 잔액기준 COFIX가 있습니다.

 

구분	내용	공시일
신규취급액기준 COFIX	한 달간 신규 수신상품의 가중평균금리	매월 15일
잔액기준 COFIX	월말 보유한 수신상품 잔액의 평균금리
신잔액기준 COFIX	수신상품 + 기타 예수금, 기타 차입금, 결제성자금의 월말 잔액 가중평균금리
단기 COFIX	한 주간 신규 만기 3개월 수신상품의 가중평균금리	매주 3번째 영업일

 

코리보 KORIBOR

국내 은행 간 대차 시 결정되는 무담보 원화 자금의 금리입니다. 은행 단기대출(3개월 이내)의 기준금리로 활용됩니다. 산출방법은 현재 11개의 금리제시은행들이 제시한 금리를 평균합니다. 상위 3개, 하위 3개를 제외한 5개의 값의 평균값입니다.

 

금융채 금리

금융기관이 발행하는 무담보 채권의 금리로, 민간 신용평가사가 신용등급별, 만기별로 발표합니다. 쉽게 보면 금융채란 은행이 발행하는 차용증이고, 갚을 때 붙는 이자가 금리입니다. 신용대출이나 *혼합형 주택담보대출의 기준 금리로 활용됩니다.

 

* 혼합형 주택담보대출 : 고정금리와 변동금리 기간이 같이 있는 대출

 

CD 금리

금융투자협회에서 발표하는 양도성 예금증서(Certificate of Deposit)의 시장 거래 수익률입니다. 과거 주택담보대출의 기준 금리로 활용되었습니다.

 

CD 금리 산출은 실적이 뛰어난 10개 증권사에서 제출한 CD금리를 평균하여 계산합니다. 10개 증권사 제출 수치 중 최고와 최저 금리를 제외한 8개를 평균합니다.

 

 

 

 

가산금리 뜻

기준금리에 합산하여 대출금리를 구성하는 금리로 여러 요소로 구성되어 있습니다. 그 중 우리가 알아둬야 하는 것은 신용프리미엄입니다. 신용프리미엄은 고객의 신용등급, 담보 종류에 따른 평균 예상 손실비용으로, 개인의 신용등급, 담보 종류에 따라서 가산금리는 달라집니다. 

 

가산금리 요소	내용
리스크 프리미엄	자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
유동성 프리미엄	자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리크스 관리비용 등
신용 프리미엄	고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
자본비용	예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
업무원가	대출취급에 따른 은행 인건비, 전산처리비용 등
법적비용	보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
기대이익률	은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률
가감조정 전결금리	부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등

 

기준금리와의 차이점

기준금리는 국내의 금융 추세를 나타내는 넓은 범위의 금리라면 가산금리는 대출을 실행하는 금융기관 내에서 리스크 관리를 위해 정해지는 금리입니다. 따라서 우리가 신용도 등을 관리해서 낮출 수 있는 금리는 가산금리입니다.

 

 

우대금리

금융기관에서 고객의 조건에 따라 적용되는 금리 할인 혜택입니다. 고객의 예적금, 카드 실적인 경우가 많고 정책대출인 경우에는 사회취약계층에 우대금리가 적용되기도 합니다.

 

 

쉽고 도움되는 대출 정보

원금균등분할상환, 원리금균등분할상환의 장단점, 차이점이 궁금하시다면 아래 글에서 확인해 주세요.

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